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2019-05-30 16:23:56 来源:亚博手机客户端登录 作者:一沐 打印 字号:  

  很多人买了保险后,就把保单扔进柜子里,再也不去动它。自此之后,只觉得自己已经有了保障,也不会再在保险上费心思。

  等到了十年八年过去,想起来自己买过保险,拿出来检视,发现保单的保障能力似乎不那么足了,跟自己的现状也不那么匹配了,再想调整保险组合,有可能就因为年龄原因无法实现了。

  事实上,保险规划绝对不是一劳永逸的,随着时间的流逝、人生阶段的变化,很多时候有必要对自己的保险方案进行调整。

  那么,有哪些时候需要我们及时调整保险规划呢?

  1、经济状况发生变化时

  保险是一种金融行为,需要考虑到投保人的保费负担能力。所以,保险规划与投保人的经济状况密切相关,如果经济状况发生较大变化,保险规划就应进行相应调整。

  经济状况的变化包括两个方面:收入变化和债务变化。

  比如,某人5年前购买保险时,因为背负有沉重的房贷压力,保险预算有限,保障无法做到百分百充足;5年后贷款还清,可以支配的收入明显提高,这时就可以考虑调整规划,加大保障杠杆了。再比如,某人5年前收入有限,保险规划只能按照最基本的要求来配备;5年后收入大幅提高,那就应该调整和加高保障额度。

  反过来也是一样的道理,如果收入减少、债务加重,也可以适当调整已有的保险组合,以免让自己陷入财务困局。

  2、家庭责任发生变化时

  保险往往是与家庭责任分不开的,家庭责任越大,保险的重要性就越凸显。而婚姻状况的改变、家庭成员的增加或减少,都会涉及被保险人责任的变化。

  比如结婚生子后,要赡养老人、抚养子女,担负的责任会比单身期重很多,此时就要考虑保障补充到位;比如退休后、子女成年时,对子女的抚养责任就减轻了,可以考虑相应地减少保额。

  总之,无论是家庭责任加重或是减轻,都需要及时对保险规划方案进行调整。

  3、工作发生变动时

  有一些险种比较重视职业风险,比如意外保险。所以,当职业或工作岗位发生变化,尤其是工作内容的危险性发生变化时,就应该及时检视自己的保险规划,看是否要对相关险种进行调整。

  比如你原来是建筑业的行政管理人员,只需要室内办公,但后来开始直接参与建筑工地内的各项工作,那么你的职业风险就发生了变化,应该及时知会保险公司,保险公司会据此进行加费等相应处理。如果没有及时告知,则有可能导致理赔纠纷。

  另外,一些职业变化带来新的风险时,比如出差增多导致意外风险增高,也可以考虑补充交通意外险、航空意外险等。

  4、保险产品升级换代时

  物价不断在涨,医疗费用也在不断上升,有可能五年前保额足够,五年后同样的保额就捉襟见肘了,更遑论实际理赔时间很可能距离购买时要过去十几年甚至数十年。所以,要用发展的眼光来购买保障额度,在自己有能力时尽量买足保额,并在未来定期检视,考虑是否需要对保额进行补充。

  另外,保险产品也会随着时代的变化更新换代,如果某个险种的保障设计发生了重大的变化,那也可以结合自身实际情况,考虑是否加保。

  总结

  人生的保险规划本来就是一个动态调整的过程,不同的人生阶段,保险需求也会发生变化,不能依靠一两张保单解决所有问题。从实际情况出发,定期回顾检查,选择最适合自己的保险组合,才是保险规划的正确做法。
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关键词: 金融


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